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近日，国家金融监管总局公布《关于加强非车险企业监管有关问题的通知》，自2025年11月1日起施行，正式实施非车险领域“报银合一”改革。这是继车险综合改革后该制度的第二次扩容。这是推动非寿险高质量发展、维护市场秩序、保护消费者权益的里程碑。非车险业务是指除车险以外的人寿保险以外的保险业务。近年来，车险以外业务快速增长，成为非寿险公司转型的“第二曲线”尼斯。 2025年上半年，非车险保费收入占非寿险保费总额的比重超过53%。然而，在扩张的背后，激烈竞争、贿赂、虚报费用等问题却频频出现。一些金融机构利用“高收费扩大规模”、“低利率控制市场”，导致“增收不增利”的恶性循环。这次改革发出的第一个信号就是放弃“规模论”。消费者保护。这一变化代表了行业逻辑的根本性变化。即从以量取胜到以质取胜，从比规模更快到更加一致。 “保险公司统一”的核心是保险公司实际执行的条件和费率必须与申报信息相符。过去，在车险以外的领域，出现了“报而不做、不报”的现象。一些保险公司违反与骑手、骑手的申报标准，违规分期缴纳高额佣金和保费，谎报费用，导致费用比例异常高，费用难以控制。此外，市场竞争使保险变成了背离商业原则的补贴工具。本《通知》明确了附加费和分项收费的上限，加强收费管理，加强结算和禁止以广告费、技术费等名义骗取费用。为避免解释与事实不符，我们鼓励“付款时下单”。此次监管一揽子计划针对的是高费率、低费率、责任广泛等长期存在的问题，旨在恢复定价秩序，遏制不合理竞争，让保险业回归本源。风险保障。制度治理的关键是执行力。这项改革不仅加强了监管的严格性，而且加强了行业协作。监管部门将建立“调查、报告、协调”机制，促进执法规范化、精准化。明确行业协会、精算协会、银行等机构的职责分工，形成监管与自律齐发、制度与技术同步进步的治理格局。短期改革的后果是不可避免的。对于一些依赖高成本扩张的中小保险公司来说，盈利压力将会加大。但从长远来看，这是行业从弱势走向现实、从混乱走向治理的必由之路。监管的目的不是压缩市场，而是重构规则，建立公平竞争的生态系统，保险业能否摆脱“成本陷阱”，重建健康的盈利模式。保险业的本质功能不是追求规模扩张，而是有效发挥风险管理和社会保障的作用。穿。这项改革的目的是让保险公司投入更多资源来识别风险、预防风险和减轻风险。当行业理念从赛马转向防灾减损时，保险才能真正成为实体经济的“稳压器”、社会保障的“减震器”。 “报银合一”不是行政管制，而是行业治理结构的重大重组。这既是防范风险的根本举措，也是推动保险业回归本源、服务人民生活的根本要求。只有当所有保险合同都是真实且可验证的时，所有费用才算合理顺从透明、一切责任回归幸运的原则，保险业能否赢得公众信任，实现稳定、长期。现在是保险回归到保护风险、建立信任的本源的时候了，从车险到非车险，从“成本管理”到“责任下放”，这是改革的核心。规则成为最终结果，合理性成为标准。我国非寿险业高质量发展道路必将更加稳健、更加广阔。
（编辑：关关）
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